Ecuador

Alza en cuotas de créditos hipotecarios del Biess por seguro de desgravamen

En los últimos dos meses recibieron menos sueldo y al revisar el rol notaron que era por la cuota del préstamo hipotecario del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess), lo primero fue pensar que era un reajuste de la tasa de interés, pero en la tabla de amortización consta la razón: subió el seguro de desgravamen, en unos casos $ 17 y en otros $ 20.

En octubre las personas con préstamos hipotecarios del Biess debían escoger entre tres aseguradoras: Hispana de Seguros y Reaseguros S. A., Latina Seguros C. A. y Compañía de Seguros Ecuatoriano Suiza. El Biess informó entonces, a través de un breve comunicado en redes sociales, que elegir a una de las tres compañías era un “requisito obligatorio” y que si no se lo hacía, se daría por entendido que el usuario acepta su permanencia con la aseguradora que ya amparaba su crédito hipotecario.

Clientes consultados por este Diario afirmaron que no fueron notificados por el Biess con alguna información que les indicara que el cambio de aseguradora o la permanencia en la que ya estaban implicaría un aumento del monto que pagan por el seguro de desgravamen.

Las tres compañías resultaron ganadoras de un proceso de selección que hizo el banco entre agosto y septiembre. Las aseguradoras respaldarán las operaciones de los créditos hipotecarios del Biess con una vigencia de las pólizas de 730 días en los ramos de vida, desgravamen y anexos; incendio y líneas aliadas y todo riesgo contratista, a partir de la notificación de selección, según consta en la resolución administrativa BIESS-RA-GGEN-CADM-DSGC-028-2024 del 16 de septiembre.

El gremio Constructores Positivos señaló que el aumento de las cuotas es un “incremento injustificado del 47 % del seguro de desgravamen”, porque la prima anual sube del 0,49 % al 0,72 % sobre el monto del capital adeudado, lo cual “encarece y dificulta el acceso a crédito hipotecario”.

Gandhi Burbano, director ejecutivo de Constructores Positivos, criticó que el Biess no ha hecho una socialización para explicar por qué se tomó la decisión y en qué consistirían los cambios en el seguro de desgravamen, y recordó que antes solo había una empresa aseguradora que prestaba el servicio.

“Esta elevación no provoca ninguna mejoría en las condiciones de la póliza (de seguro). Desde el punto de vista del banco entendemos que lo que se está buscando es, de alguna manera, tener protegidas todas sus garantías. Pero desde el punto de vista del usuario final que compra la vivienda se va a ver complicado porque es un incremento del 47 % en un crédito de 20, 25 años, sí le afecta severamente a su capacidad de pago”, comentó y dijo que han enviado cartas en busca de respuesta al actual gerente general encargado, Juan Carlos Soria, así como a Eduardo Peña, presidente del consejo directivo del IESS.

Aclaró que no hay oposición a que existan varias aseguradoras que presenten servicios o que los clientes puedan elegir otra por fuera de las tres seleccionadas, lo que se cuestiona, insistió Burbano, es que la elevación de la prima “se hizo de manera inconsulta”.

Se han entregado menos créditos hipotecarios

Al gremio de constructores le preocupa además que el Biess ha entregado menos créditos hipotecarios este año, mientras que los quirografarios (créditos de consumo) siguen creciendo.

Para 2024 el Banco del IESS se propuso colocar $ 650 millones en créditos hipotecarios; sin embargo, esa meta no se cumpliría al ritmo que va el otorgamiento de estos préstamos. Si el objetivo no se alcanza, se repetiría lo que ocurrió en 2023, cuando la aspiración fue colocar $ 764 millones, pero al final se repartieron $ 588 millones.

Hasta octubre de 2024 la institución concedió 7.205 créditos hipotecarios por un total de $ 452,1 millones. Las cifras son menores a los resultados obtenidos en igual periodo de 2023, cuando se reportaron 8.054 créditos por $ 489,1 millones. La variación anual es de 849 menos operaciones y $ 37 millones menos en 2024, en comparación con 2023, según los reportes estadísticos del Biess.

Con los créditos quirografarios la realidad es distinta. De enero a octubre de 2023 se registraron 2,2 millones de operaciones por $ 3.350,4 millones. Esto ha aumentado, ya que entre enero y octubre de 2024 se contabilizaron 2,3 millones de operaciones por $ 3.903,4 millones, revelan los reportes oficiales.

Para Burbano, los datos reflejan que al parecer el Biess está dando más fuerza a los créditos de consumo, en lugar de empujar más la compra de vivienda. Señaló que esto impacta a la industria de la construcción, que al segundo trimestre de este año tuvo una caída del 17 %, según el Banco Central del Ecuador (BCE).

El director de Constructores Positivos reconoció que la situación económica del país, impactada por la crisis energética, ha complicado la compra de vivienda; no obstante, dijo que se requiere que el Banco del IESS dé mayor impulso y promoción a los créditos hipotecarios.

“La gran diferencia entre el crédito hipotecario y el crédito quirografario es que el uno promueve la producción, genera empleo, activación económica, encadenamiento productivo; mientras que el otro es de consumo. Con esto no quiero decir que se eliminen los quirografarios. Sin embargo, esos gastos son los que afectan a la ciudadanía porque se está sobreendeudando”, expresó.

Morosidad

La Asociación de Promotores Inmobiliarios de Vivienda del Ecuador (Apive) comparte la preocupación por el aumento de las cuotas de las hipotecas del Biess, ya que impacta negativamente en los afiliados y jubilados, “porque tienen menos posibilidades de calificar a ese crédito, porque si su cuota es mayor, su capacidad de crédito no va a ser suficiente para poder acceder a ese hipotecario”, mencionó Paulina Viteri, gerenta de Operaciones y asesora de la asociación, al tiempo de señalar que la institución no ha comunicado el tema de manera adecuada, lo que ha provocado confusiones.

Añadió que el Biess tendría “dificultades” en la colocación de estos préstamos por el factor de morosidad. De ahí se entendería que el alza porcentual en el seguro de desgravamen, que imponen las compañías, estaría vinculado a que las aseguradoras pretenderían cubrir el riesgo de la morosidad.

Hasta junio de 2024, último dato disponible, la tasa de morosidad en los créditos hipotecarios del Banco del Seguro Social se ubicó en el 12,48 %, de acuerdo con el balance comparativo trimestral de la institución.

Lo que sí es responsabilidad del Biess, antes de aplicar cualquier incremento a los usuarios, es buscar más opciones en el mercado de seguros, con el fin de dar más opciones y mejores tarifas a sus clientes, anotó Viteri.

“Ellos (Biess) tienen un listado muy reducido (de aseguradoras) en el que exigen a los afiliados a que elijan con qué aseguradora quieren trabajar y son estas (empresas) las que están subiendo las cuotas. Entonces, en un libre mercado donde hay más aseguradoras, donde hay otras entidades que pueden ofertar este mismo producto, o sea el seguro de desgravamen, entonces el Biess tiene que abrir su cartera y conocer realmente si esto es algo que se impone de todos los ofertantes o si pueden conseguir otras aseguradoras que les ofrezcan mejores condiciones a sus afiliados”, analizó la vocera de Apive.

Sugirió que es difícil que el banco alcance su meta de colocación de créditos hipotecarios para este año por diversos factores, que van desde la gestión de la entidad y la inseguridad del país hasta la inestabilidad política, falta de servicios básicos, entre otros.

Viteri y Burbano explicaron que a los problemas se suma que el Biess lleva varios años de inestabilidad institucional debido a la frecuente rotación en la gerencia general, lo que entorpece los procesos y la toma de decisiones.

Este Diario solicitó información del Biess sobre el incremento de las cuotas de los hipotecarios y su relación con el seguro de desgravamen. Pero hasta la publicación de esta nota no hubo respuesta.

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